תוכנית 'חיסכון לכל ילד' הותקנה בחוק ב-2017 ובמסגרתה המוסד לביטוח לאומי מפקיד בעבור כל ילד 57 שקלים בחודש, עד הגיעו לגיל 18. עוד במסגרת החוק – ההורים רשאים להכפיל את ההפקדה במסגרת אותה תוכנית חיסכון.
מדוח שמפרסם הביטוח הלאומי היום (ראשון) עולה, כי מאז החל החוק ועד כה הופקדו יותר מ-20.4 מיליארד שקלים לתוכניות החיסכון.
41% מההורים לא בחרו מסלול השקעה לילדיהם, כפי שמאפשר להם החוק ו-43% הורים לא הפקידו סכום נוסף מקצבת הילדים בעבור ילדיהם. מסיכום הנתונים עולה שבשנת 2023 הופרשו במסגרת התוכנית הזו 3.32 מיליארדי שקלים.
בסוף 2023 דווח על יותר מ-3.7 מיליון תוכניות חיסכון כאלה כאשר 3.5 מיליון תוכניות חיסכון פעילות ו-116,793 מתוכן תוכניות שהופסקו להן ההפקדות. במהלך 2023 – 115,893 תוכניות חיסכון נפדו במלואן ו-1,224 נפדו בחלקן. סך הפדיון בתוכניות אלה הסתכם בכ-679 מיליון שקלים.
מתוך סך תוכניות הפעילות של 'חיסכון לכל ילד' – 21% התנהלו בבנקים בעוד 79% מנוהלות בקופות הגמל השונות. כפי שפורסם ב"ערוץ הכלכלה", בעקבות אישור תיקון לחוק שאושר בוועדת הכספים, החל משנת 2025 הורים יוכלו להעביר את תוכניות החיסכון הבנקאיות לקופת גמל שיבחרו – מהלך שלא התאפשר עד כה.
התוכנית מעמיקה את הפערים
הבנקים ניצלו היטב את ההזדמנות לעשות כסף קל על חשבון המדינה, כפי שהם עשו לא פעם. בעוד תשואות קופות הגמל הניבו בשנה שעברה בין 9%-13% ואף יותר בשנה שעברה, הרי שהבנקים מציעים ריביות מגוחכות, המיועדות בעיקר למי שאינו מבין ואינו נוהג להשוות.
כך גם מבין ההורים שבחרו בבנקים, בוודאי שרבים מהם לא טרחו להשוות בין הבנקים, מכיוון שהם מן הסתם הורגלו לכך שאין ביניהם הבדלים גדולים. אבל במקרה הזה דווקא יש ועוד איך: אם ניקח למשל ילד בין 3-4 שנים בתוכנית שהוצעה ללא אפשרות יציאה עד גיל 18, או 21, ובריבית קבועה – לא צמודה – נגלה פער שנע בין 5.58% שמציע בנק דיסקונט ל-2.2% שמציעים הבינלאומי, אוצר החייל ומסד.
ביניהם נמצאים מזרחי, שמציע במקרה הזה 3.6%, מרכנתיל עם 3.44%, הפועלים עם 3.43% ולאומי עם 3.3%. מדובר בפערים משמעותיים מאוד למי שחוסך לאורך שנים ארוכות.
גם מי שבחר בריבית קבועה, אך צמודה, הבטיח לילדיו סכומים שונים לחלוטין, בהתאם לבנק שבחר – בחירה שעל פניו טובה פחות מקופת גמל: דיסקונט מוביל גם במקרה הזה עם ריבית של 2.81%. אחריו בפער, בנק מזרחי טפחות עם 1.65%, מרכנתיל עם 1.22%, הפועלים עם 1.2%, לאומי עם 1.15%, יהב עם 1.2% והבינלאומי, אוצר החייל ומסד עם שברירי אחוז בודדים.
התוכנית הזו נועדה לצמצם את הפערים של הבוגרים בהתחלת חייהם העצמאיים, אך גם היא נופלת לאותו הפח – הורים עם מודעות פיננסית, או לכל הפחות משאבים להתעניין ולהיות מעורבים, יוצרים לילדיהם הכנסה משמעותית הרבה יותר מהורים שמותירים למזל, או לברירת המחדל לנהל אותם.
הפער בערכי הפדיון בין האפיקים השונים מתבטא אחרי 6 שנים ב-25% ויותר, כך שהתוכנית הזו מתבררת ככזו המעמיקה את הפערים ולא מטשטשת אותם.
רק 55% מההורים בחרו מסלול חיסכון
בדוח מינהל המחקר של הביטוח הלאומי מפורט התפלגות החסכונות שהיו פעילים בשנת 2023 בחלוקה לבנקים וקופות גמל כאשר מספר החסכונות הרב יותר בבנקים נמצא בבנק הפועלים ולאחר מכן בבנק לאומי, בנק מרכנתיל ובנק דיסקונט. מספר החסכונות הרב ביותר בקופות הגמל נמצא ב-'אלטשולר שחם', ולאחר מכן בקופות גמל הראל, הפניקס ומיטב דש.
מכלל החסכונות שדווחו על ידי גופי ההשקעות ב-2023: מתוך 3.7 מיליון חסכונות רק ב- 2.05 מיליון נבחר מסלול חיסכון על ידי ההורים. כלומר, 55% בלבד מההורים בחרו מסלול חיסכון והיו מעורבים בבחירה.
לפי עיבוד הנתונים של מינהל המחקר בביטוח הלאומי, שיעור בחירת מסלול ההשקעה על ידי ההורים מתחילת התוכנית ועד סוף 2023, עבור 4.3 מיליון ילדים, כולל בתוכניות שנפדו, עומד על 59%.
ב-3.3 תוכניות של 'חיסכון לכל ילד' שבוצעה הפקדה במהלך שנת 2023, ב-57% מתוכן (1.9 מיליון) ההורים בחרו בהפקדה נוספת של 55 שקלים, שעוברת ישירות מקצבת הילדים. כלומר: 43% מההורים לא ביצעו הפקדה נוספת בחיסכון של ילדיהם.
מינואר 2017 ועד סוף 2023 הועברו לתוכניות החיסכון (כולל אלו שנפדו) סכום כולל של 20.4 מיליארד ₪ כאשר – 14.6 מיליארד שקלים (72%) הופקדו על ידי הביטוח הלאומי (הפקדת בסיס) ו-5.7 מיליארד שקלים (28%) הופקדו במסגרת 'ההפקדה הנוספת' של ההורים המועברת מקצבת הילדים.
הרווח הכולל מההפקדות בבנקים ובקופות הגמל מהפעלת התוכנית הסתכם ב-1.9 מיליארד שקלים. כחלק בלתי נפרד מהתוכנית, ישנן מספר 'תחנות' לאורך התוכנית בהן ניתנים מענקים 'בתחנות אלה': ישנו מענק בגיל 3, בגיל 18 אם הוחלט להשאיר את כספי החיסכון עד גיל 21 ומענק נוסף בתום התוכנית – בגיל 21.
רק 13% נותרו בבנקים
לפי דוח הביטוח הלאומי ל-182.2 אלף ילדים מגיל 3 – הופקד סכום של כ-50.1 מיליון שקלים, במהלך שנת 2023. ל-149.8 אלף ילדים שמלאו להם גיל 18 במהלך שנת 2023 – הופקדו מענקים על ידי הביטוח הלאומי בסך של 82.4 מיליון שקלים. ל-94.7 אלף מהילדים שמלאו להם 21 מהלך 2023, הביטוח הלאומי הפקיד סכום מענקים כולל של 52.1 מיליון שקלים.
בניגוד לשנת 2022 בה היו הפסדים בקופות הגמל שנפתחו בשנה זו, בחסכונות שנפתחו בשנת 2023 נרשם רווח שהסתכם בכ-8 מיליון שקלים. בהפקדות בבנקים היה רווח שהסתכם בכ-260 אלף שקלים בלבד.
בשנת 2023 נפתחו תוכניות חיסכון עבור 196,291 ילדים כאשר 108,463 ילדים מהם נולדו במהלך השנה – 87% מחסכונות נפתחו בקופות גמל בעוד 13% בלבד נפתחו בבנקים. ל-70,928 מ הילדים שנפתחה בעבורם תוכנית חיסכון – הוריהם בחרו מסלול השקעה ול-37,535 ילדים נבחר מסלול השקעה כברירת מחדל בשל אי מעורבות ההורים.
מתוך 37,535 ילדים שהוריהם לא בחרו בעבורם תוכנית, 7,140 (19%) מתוכם הם ילדים ראשונים במשפחה ו-30,395 (81%) הם ילדים שניים ואילך. משמעות הדבר שלאף אחד מן הילדים הללו לא נעשתה הפקדה נוספת של 55 שקלים.
מ-70,928 הילדים שנולדו בשנת 2023 ושהוריהם בחרו בעבורם תוכנית, כ-34% הם ילדים ראשונים ו-66% ילדים שניים או יותר.
מהביטוח הלאומי נמסר בעניין, כי "תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית טובה והכרחית כחלק מצמצום הפערים והאי שוויון במדינת ישראל. המדינה יכולה לעשות את המקסימום מבחינתה אך יש אחריות גם על ההורים והמעורבות שלהם.
בחירת מסלול השקעה נכון עבור ילדיהם והכפלת ההפקדה שעוברת ישירות מקצבת הילדים במידת האפשר יכולה להביא לרווחים של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לכל ילד".
