בתקופה שבה עסקים קטנים קורסים, משפחות מתקשות לגמור את החודש, ואמון הציבור במערכת הפיננסית מתערער, נפתח דווקא עכשיו חלון הזדמנויות אמיתי. דו"ח הביניים שפרסם הצוות הבין-משרדי, שמונה על ידי נגיד בנק ישראל ושר האוצר, מציע מתווה חדש להגברת התחרות במערכת הבנקאית, תוך קידום מסלול מדורג להוספת שחקנים חדשים. מדובר בצעד חשוב – אך הוא רק תחילתה של דרך.
עצם קיומו של הדו"ח מהווה ציון דרך חיובי, בעיקר משום שהוא מכיר לראשונה באופן רשמי בבעיית נגישות האשראי ובמחירו עבור עסקים קטנים והאזרח הפרטי. עם זאת, המצב בשטח מחייב יותר מהכרה – הוא דורש פעולה מידית, ממוקדת ועמוקה. נדרשת הרחבה והעמקה של ההמלצות, כדי להציע פתרונות ישימים למציאות הכלכלית שמכבידה במיוחד על עסקים קטנים ובינוניים ועל משקי בית ממעמד הביניים ומטה.
עליית הריבית החדה בשנים האחרונות חשפה והחריפה את הפערים בין תנאי האשראי שמקבלים גופים גדולים לבין אלה שמוצעים לעסקים הקטנים. מדובר בפער שאינו טכני בלבד – הוא יוצר נזק אמיתי לצמיחה הכלכלית, לרמות התעסוקה ולהתנהלות היומיומית של עשרות אלפי עסקים בישראל.
כניסת שחקן בנקאי חדש, אם בכלל תקרה, תארך שנים – ובאין מקורות אשראי זולים, קשה לראות כיצד יוכל מתחרה חדש לשנות באופן מהותי את פני השוק בטווח הקרוב. לכן, אם המדינה אכן מעוניינת לעודד תחרות אמיתית בזמן סביר, עליה לקדם צעדים רגולטוריים מיידיים, ובראשם – חיוב כל הגופים הפיננסיים בשקיפות מלאה בעת קבלת החלטות אשראי. שקיפות כזו חייבת לכלול נימוקים מנומקים, קריטריונים ברורים להחלטה, והסבר על שיעור הריבית שנדרשה.
כמו כן, חשוב להבטיח שהשחקנים החדשים שייכנסו למערכת יפעלו תחת כללי ממשל תאגידי מחמירים, תוך קיום דירקטוריון עצמאי, מגוון ובלתי תלוי. רק כך ניתן יהיה למנוע ריכוזיות ולוודא שמדובר בגופים שמתפקדים בשירות הציבור ולא בשירות בעלי השליטה.
אין תחרות אמיתית בלי ייעוץ פיננסי אמין ונקי. חובה להקים מערך ייעוץ עצמאי, מנותק כליל ממערכות השיווק של קבוצות הפיננסים הגדולות, תוך קביעת גבולות אתיים שימנעו ניגודי עניינים מובהקים.
לצד זאת, יש להקים גוף פיקוח ציבורי עצמאי, שיבטיח שהשינויים אינם קוסמטיים אלא מהותיים. גוף זה צריך לכלול נציגים של ארגונים חיצוניים כמו איגוד הדירקטורים, ולבחון את התנהלות הגופים החדשים והוותיקים כאחד.
שוק תחרותי איננו שדה קרב בין חזקים לחלשים, אלא זירה הוגנת שבה כל שחקן – ותיק או חדש – נבחן לפי תרומתו לציבור. כדי להגיע לשם, נדרשים אומץ, אחריות ותכנון נכון. פורום הבנקים, שוק ההון והביטוח מוכן להוביל את המהלך הזה, לשתף פעולה עם כל גורם מקצועי ולהבטיח שביחד – הציבור הוא זה שירוויח.
הכותב הוא יו"ר פורום בנקים, שוק ההון וביטוח בתוכנית ההנהגה הכלכלית של ישראל
