הפיגורים במשכנתאות שוברים שיאים: מי מגן על הציבור?

על פי נתוני בנק ישראל, היקף המשכנתאות הנמצאות בפיגור של מעל 90 יום (היעדר תשלום של שלושה חודשים ויותר) הגיע לשיא שלילי חסר תקדים. נכון לחודש מאי, סכום של 3,750,000,000 שקל נמצא בפיגור. על מנת להוכיח כי מדובר במגמה ולא באירוע חד-פעמי, יש לציין כי בחודש אפריל עמד היקף הפיגורים על 3,590,000,000 שקל, עלייה של 160,000,000 שקל בחודש. בחודש מרץ הנתון היה 3,467,000,000 שקל, עלייה של 123,000,000 שקל בהשוואה לאפריל.

מהנתונים עולה כי במאי עמד מספר המשכנתאות בפיגור על ממוצע של כ-4,000, לעומת 3,389 משכנתאות במרץ. המשמעות עבור אלפי בתי אב שמתקשים בעקביות לעמוד בתשלומים היא קשה: נשיאה בריבית פיגורים וקנסות, פגיעה בדירוג האשראי המובילה לייקור עלויות מחזור או לחסימת גישה להלוואות נוספות, ולבסוף – סכנת הליכי הוצאה לפועל ואובדן הדירות במסגרת כינוס נכסים. מדובר במעגל שמעמיד את אותם אלפי משקי בית בסיכון הולך וגובר.

נתון זה, הגבוה ביותר עד כה, אינו מופיע בחלל ריק אלא משקף מגמה ממושכת של עלייה בפיגורי המשכנתאות. למשל, בשנת 2016 עמד הממוצע על 1.961 מיליארד שקל, ב-2017 על 2.075 מיליארד שקל, ב-2018 על 2.373 מיליארד שקל, ב-2019 על 2.692 מיליארד שקל, וב-2020 על 2.75 מיליארד שקל. בשנת 2021 ירד הממוצע ל-2.343 מיליארד שקל, אך ב-2022 עמד שוב על 2.273 מיליארד שקל. בשנת 2023 נרשמה עלייה לממוצע של 2.714 מיליארד שקל, וב-2024 כבר הגיע ל-3.229 מיליארד שקל.

מניתוח חמשת החודשים הראשונים של 2025 עולה כי הממוצע טיפס ל-3.626 מיליארד שקל, והשיא נקבע כאמור במאי – 3.75 מיליארד שקל. נתוני בנק ישראל מחזקים את ההבנה שהמשק אינו שרוי במצב זמני אלא חווה מגמה מתמשכת. העלייה החריגה בפיגורי המשכנתאות מאפיינת במיוחד את רוכשי הדירות במחיר שבין 2–4 מיליון שקל, שם נרשם גידול של 41% בהיקף הפיגורים, לעומת גידול של כ-10% בלבד בתיק המשכנתאות באותה קבוצת מחיר. אחריהם נמצאים הרוכשים בטווח 1.2–2 מיליון שקל, שם נרשם גידול של 21% בפיגורים, לעומת גידול של 8% בלבד בתיק המשכנתאות באותה קטגוריה.

יש להדגיש כי נתוני מאי מעידים על רמת פיגור גבוהה ביותר בערכים מוחלטים. נתון זה מתקשר למידע נוסף, שלדעתי הוסתר במכוון מהציבור, שפורסם באפריל 2025. לפי אותו מידע, במהלך 2024 היקף מחזורי המשכנתאות שבר אף הוא שיא והגיע ל-38.72 מיליארד שקל – כ-41.2% מסך כלל המשכנתאות שניטלו בשנה זו (94 מיליארד שקל).

בחינה של נתוני בנק ישראל בנוגע להלוואות לכל מטרה הנמצאות בפיגור במרץ 2025 חושפת אינדיקטור נוסף המעורר דאגה: 164,658 הלוואות בפיגור של מעל 90 יום – שיא שלילי נוסף.

למרות ממדי התופעה, בנק ישראל נמנע מלפרסם לציבור מידע בדבר היקף המשכנתאות או ההלוואות לכל מטרה הנמצאות בפיגור מעל 90 יום ברמת הבנק הבודד. לטענת הבנק, נתונים אלה כוללים פרטים מסחריים רגישים, שגילויים עלול לפגוע באינטרסים הכלכליים של הגופים המדווחים. במילים אחרות, בנק ישראל חשוף למידע המגיע אליו מכוח חוק אך בוחר שלא להנגישו לציבור, כדי להגן על הבנקים המפוקחים.

נשאלת השאלה המתבקשת – מי מגן על הציבור? הגיעה העת לשבור את קשר השתיקה בנושא.