בשבועות האחרונים, סוגיית הרגולציה על יועצי המשכנתאות שבה ועולה לכותרות. מדובר במקצוע שנוגע באופן ישיר למאות אלפי משקי בית בישראל ומשפיע על התנהלותם הכלכלית עשרות שנים קדימה. עם זאת, בעוד שייעוץ משכנתאות אינו דורש כיום רישיון, פיקוח או הסמכה מחייבת, התחום רווי אינטרסים והרבה מאוד כסף, טומן בחובו סכנות של הטעיית צרכנים, ומתאפיין בפערי מידע עצומים בין היועץ ללקוח. פערי הידע הללו עלולים להוביל להחלטות הרות גורל.
הצעת חוק פרטית חדשה מבקשת להסדיר את התחום ולקבוע כי הפיקוח ייעשה בידי משרד המשפטים. ההצעה להעביר את הפיקוח למשרד המשפטים, למרות כוונותיה הטובות, לא תגשים את המטרה שלשמה נכתבה. למעשה, משרד המשפטים עצמו טוען כי אינו הגוף המתאים לשמש כרגולטור פיננסי בתחום זה. תפקידו המרכזי הוא לקדם חקיקה והסדרה ולא לפקח באופן שוטף ומקצועי על שוק פיננסי דינמי. העברת הפיקוח אליו עלולה להפוך את הרגולציה לתאורטית ולא מעשית ולספק הגנה מינימלית בלבד לציבור. הציבור זקוק לרגולציה עם נוכחות בשטח, שמזהה כשלים בזמן אמת ופועלת במהירות.
הפתרון הוא להעביר את הפיקוח לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הרשות מפקחת מזה שנים רבות על סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים. קיימים קווי דמיון רבים בין תחומים אלה לבין עבודת יועצי המשכנתאות. סוכני הביטוח, יועצים פנסיוניים ויועצי משכנתאות עוסקים בליווי משקי בית בקבלת החלטות כלכליות כבדות משקל, שמשפיעות על עתידם הפיננסי של הציבור. כיום, סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים מתמודדים עם רגולציה נרחבת ומחמירה, בעוד הפיקוח על יועצי משכנתאות פרוץ כמעט לחלוטין.
רשות שוק ההון הוכיחה את עצמה כבעלת יכולת אמיתית לפקח על סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים. היא כבר מפעילה מנגנוני רישוי, בחינות מקצועיות, בוחנת מהימנות, אכיפה ושקיפות – בדיוק אותם כלי פיקוח הדרושים גם בתחום ייעוץ המשכנתאות. זהו ארגז כלים מקיף, מוכח וכזה שכבר פועל במקצועות פיננסיים דומים.
מעבר לייעול הבירוקרטי ולהיגיון במהלך, זו הזדמנות אמיתית לעשות סדר, לקבוע סטנדרטים אחידים ולבנות אמון מחודש בין הציבור ליועץ המשכנתאות שמלווה אותו בעסקה הפיננסית הגדולה והחשובה ביותר בחייו. הגיע הזמן לרפורמה אפקטיבית.
המודל המוצע לפיקוח על יועצי משכנתאות מתבסס על פרקטיקה מקובלת ומוכחת בעולם. בבריטניה, למשל, רגולטור אחד – ה-FCA (Financial Conduct Authority) – מפקח על כלל נותני השירותים הפיננסיים לציבור: יועצי משכנתאות, סוכני ביטוח ויועצי השקעות. זו ראייה צרכנית שלמה. כלומר, אדם שמקבל ייעוץ על משכנתה ובמקביל רוכש ביטוח חיים, נמצא תחת פיקוח אחיד, ברור ושקוף. התוצאה היא אמון ציבורי גבוה יותר, מקצועיות משופרת של היועצים ופחות מקרים של ניגודי עניינים והטעיה. ישראל חייבת לאמץ מודל דומה.
ההחלטה להעביר את הסדרת התחום לידי רשות שוק ההון, שמבינה לעומק את המערכת הפיננסית והעולם בו פועלים יועצי המשכנתאות, שבקיאה בניואנסים של שוק ההון ומחזיקה בתשתית ובכוח האדם המתאימים, היא צעד מתבקש והגיוני. אין צורך להמציא את הגלגל או לבנות רגולציה חדשה מאפס – כפי שקורה לא פעם בישראל. רשות שוק ההון היא הכתובת הנכונה להחלת רגולציה רצינית, אפקטיבית ומקצועית, שתגן באמת על משקי הבית בישראל מייעוץ שגוי ולא מקצועי.
הכותב הוא מנכ"ל מגן קרדיט
