רשות שוק ההון פרסמה היום (רביעי) חוזר חדש ודרמטי המסדיר לראשונה בישראל את פעילות האשראי המוצע אגב עסקה, המוכר בשם BNPL.
מדובר במנגנון המאפשר לצרכנים לקבל מימון מיידי וחוץ-בנקאי לרכישת מוצרים ושירותים בבתי עסק, מבלי לנצל את מסגרת האשראי הקיימת שלהם בבנק או בכרטיס האשראי.
נוכח ההתעצמות המהירה של התחום בישראל, שמגלגל כיום למעלה ממיליארד שקלים בשנה (ללא עסקאות רכב), קובעת הרשות מסגרת פיקוח ייעודית שמטרתה לחזק את ההגנה על הלווים, להגביר את השקיפות מול בתי העסק ולמנוע כשלים צרכניים חמורים.
סוף לחיובים על מוצרים שלא סופקו
עד כה, תחום ה-BNPL פעל תחת כשל צרכני מובנה: לקוחות רבים לא הבינו כי בעת הרכישה הם למעשה חותמים על שתי עסקאות נפרדות לחלוטין: האחת מול החנות לרכישת המוצר, והשנייה עסקת הלוואה עצמאית מול גוף המימון החוץ-בנקאי.
כתוצאה מהפרדה משפטית זו, גם אם העסקה בוטלה או שהמוצר כלל לא סופק ללקוח, נותני האשראי המשיכו לגבות מהצרכנים את החזרי ההלוואה כסדרם.
האסדרה החדשה שמה סוף למצב זה ומחייבת לייצר קשר כלכלי ומשפטי הדוק בין שתי העסקאות.
עיקרי הכללים החדשים כוללים:
-
חובת גילוי ברור: חובה להבהיר ללקוח באופן שאינו משתמע לשני פנים כי מדובר בעסקת אשראי והלוואה נפרדת, ולקבל את הסכמתו המפורשת.
-
מנגנון ביטול הגנתי: הלקוח יוכל לבטל באופן מיידי את עסקת האשראי והתשלומים במקרה שבו עסקת היסוד בוטלה, או במצבים של "כשל תמורה" (כאשר המוצר או השירות לא סופקו).
-
אחריות על נותני האשראי: הטלת שורת חובות פיקוח ובדיקה על החברות המממנות בבואן להתקשר עם בתי העסק השונים.
מיישרים קו עם העולם
המהלך של רשות שוק ההון מצטרף למגמה עולמית רחבה של הידוק הרגולציה על ענף ה-BNPL, שצמח בקצב פנומנלי בשנים האחרונות וגרר אסדרות דומות בבריטניה, באיחוד האירופי ובארה"ב במטרה למנוע סיכוני אשראי צרכניים.
עמית גל, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מסר היום: "שוק האשראי המוצע אגב עסקה מגביר את התחרות, אך מחייב הגנה צרכנית מתאימה. האסדרה החדשה מבטיחה כי הלקוחות יבינו שהם מתקשרים בעסקת הלוואה עם צד שלישי, ומעניקה מענה למצבים שבהם עסקת היסוד מתבטלת. בכך אנו מחזקים את אמון הציבור, מגבירים את השקיפות ומאפשרים לשוק להמשיך להתפתח באופן הוגן ואחראי".
