הנה זה כאן, היום שלו הצרכן הישראל חיכה, הגיע – נכנס לתוקפו החוק להסדרת העיסוק בשירותי תשלום. הרגולטור הישראלי נוגע בקודש הקודשים – המערכת הבנקאית, ופותח למעשה שירותים רבים שהיו פעם נחלת הבנקים בלבד לתחרות שהולכת לשנות את פני עולם התשלומים לפחות כמו השינוי שחוללה רפורמת הסלולר שכיווצה את החשבוניות למספרים דו-ספרתיים.
על פניו, החוק מביא איתו בשורה נהדרת לצרכן. יותר תחרות משמעותה שירותים מתקדמים, מחירים תחרותיים הרבה יותר, ובעצם מכריחים את כולם להעלות רמה ולקחת את עולם השירותים הפיננסים ממערכות שהוקמו בשנות ה-70 (כמו מערכת ה-SWIFT) ל-2025, מהר, זול וחכם.
אבל כמו תמיד, יש גם צד שני למטבע. בזמן שנפתח עולם חדש ללקוחות, העסקים הקטנים שרוצים להיכנס לעולם התשלומים מגלים שהדרך לשם מסובכת הרבה יותר ממה שנדמה. החוק החדש מטיל עליהם דרישות רגולטוריות מחמירות, והתהליך של קבלת רישיון פיננסי הופך למבוך שדורש זמן, כסף והמון סבלנות. ההוצאות על ייעוץ משפטי, פיתוח טכנולוגי ומערכות אבטחת מידע מרקיעות שחקים, החלום להיכנס לשוק הופך לסיוט בירוקרטי, כך שלמרות הפתיחה לתחרות, מחסום כניסה גבוה מדי לשחקנים הקטנים והבינוניים.
כמו בהרבה תחומים, גם כאן ישראל לא המציאה את הגלגל. באירופה, למשל, פועל כבר שנים רישיון EMI (Electronic Money Institution), שמאפשר לחברות חוץ-בנקאיות להציע שירותי תשלום בצורה מוסדרת. מצד אחד, הרגולציה מגנה על הלקוחות ומייצרת אמון במערכת. מצד שני, גם שם, לא כל עסק קטן יכול להרשות לעצמו לעמוד בכל הדרישות הנוקשות, מה שיוצר חסם משמעותי לכניסת שחקנים חדשים. ואם הבעיה לא נולדה פה, למה שלא נייבא גם את הפתרון?
בשנים האחרונות עולם הפיננסים השתנה, ושירותים פיננסיים מוטמעים (Embedded Finance) הפכו לאחד הטרנדים הבולטים בתחום. מדובר בפתרונות מדף שפותחו על ידי ספקים חיצוניים, ומאפשרים לכל עסק להציע שירותים פיננסיים בלי להסתבך עם רגולציה או להשקיע סכומי עתק בתשתיות. במילים אחרות, הם מספקים לעסקים קיצור דרך: במקום להקים מערכת תשלומים מאפס ולעבור מסלול רגולטורי מפרך, אפשר פשוט להשתמש בפתרון קיים שמישהו כבר דאג שיתאים לכל הדרישות.
באמצעות שירותים פיננסיים מוטמעים, עסקים יכולים להציע ללקוחותיהם פתיחת ארנקים דיגיטליים, ניהול תשלומים וחסכונות, והתחברות לתשתיות תשלומים גלובליות – הכל באופן מיידי וללא צורך לפתח מערכות חדשות. רוצים להנפיק כרטיסים לשימוש גלובלי? אין בעיה. רוצים לאפשר העברות כספים, גביית תשלומים בכרטיסי אשראי כחלק מהמערכת שלכם? הכל כבר מוכן – גם טכנולוגית וגם רגולטורית.
נכון, השימוש בשירותים פיננסיים מוטמעים אומר שיש תלות מסוימת בספקים חיצוניים, אבל מדובר בתלות משתלמת. במקום להשקיע משאבים רבים בפיתוח תשתיות פיננסיות מורכבות, עסקים יכולים להתמקד בליבת הפעילות שלהם – להגדיל הכנסות, לפתח מוצרים חדשים ולשפר את חוויית הלקוח. בנוסף, הם נהנים מתמיכה מקצועית שמסייעת להם לנווט בין אתגרי השוק ולהתמודד עם הדרישות הרגולטוריות בדרך חכמה יותר.
החוק להסדרת העיסוק בשירותי תשלום נועד להיטיב עם הצרכנים ולהגביר את התחרות, אבל בפועל עדיין קיימים חסמים שמקשים על עסקים קטנים להיכנס לשוק. שירותים פיננסיים מוטמעים מציעים דרך לעקוף את המכשולים, ומאפשרים לעסקים קטנים להתחרות בצורה הוגנת וליהנות מהיתרונות של עולם התשלומים המודרני. במקום להתמודד עם רגולציה אינסופית ולבנות מערכות יקרות מאפס, אפשר פשוט להשתמש בפתרון שכבר קיים – ולהתמקד במה שבאמת חשוב.
הכותב הוא מנהל הפיתוח העסקי של תחום ה-Enterprise ב-Airwallex ישראל והמזרח התיכון
